白金、黃金、還是白銀？2026年 MM2H 方案等級選擇完整攻略
我們每週都會接到來自台灣和新加坡的諮詢，問的幾乎是同一個問題：「我適合申請哪個MM2H等級？」聽起來很簡單，但其實一點都不。
2026年的馬來西亞第二家園計畫（MM2H）已經發展成一套有三個本島等級的制度——白金（Platinum）、黃金（Gold）、白銀（Silver）。三者的差異遠不止費用高低而已。我們說的是5年到20年不等的居留期、15萬到100萬美元的定期存款門檻，還有一個大多數人都沒注意到的重點：只有一個等級讓你有資格在當地工作或開公司。
在 Hartamas，我們已經陪著许多家庭和投資人做這個決定。這篇文章把所有關鍵數字、利弊取捨，還有你在動筆簽約前應該問清楚的問題，全部整理給你。
適合你的等級，完全取決於你來馬來西亞的目的。我們一起來釐清。
重點摘要（懶人包）
- 白金：定存100萬美元＋購屋門檻RM 200萬＋政府費用RM 20萬。20年居留簽證，享有完整工作及經商權利。適合企業主與超高資產人士。
- 黃金：定存50萬美元＋購屋門檻RM 100萬。15年簽證，不可在當地工作。適合長期定居的外籍家庭。
- 白銀：定存15萬美元＋購屋門檻RM 60萬。5年簽證，不可在當地工作。適合退休族及想先試水溫的數位遊牧者。
- 只有白金等級持有者可以在馬來西亞工作或經營事業，這個差異極為關鍵，卻也是最多人忽略的一點。
三個等級一次看清楚：你的錢究竟買了什麼？
話不多說，先看這張總表。大部分的問題，這裡都有答案。
| 項目 | 白金 Platinum | 黃金 Gold | 白銀 Silver |
|---|---|---|---|
| 居留簽證效期 | 20年（可續簽） | 15年（可續簽） | 5年（可續簽） |
| 定期存款（美元） | USD 1,000,000 | USD 500,000 | USD 150,000 |
| 最低購屋門檻（馬幣） | RM 2,000,000 | RM 1,000,000 | RM 600,000 |
| 政府申請費 | RM 200,000 | RM 3,000 | RM 1,000 |
| 代辦服務費（參考） | 約 RM 70,000 | 約 RM 55,000 | 約 RM 40,000 |
| 工作及經商權利 | ✓ 完整開放 | ✗ 不可 | ✗ 不可 |
| 聘請外籍家庭看護 | 可以 | 不可 | 不可 |
| 最低申請年齡 | 25歲 | 25歲 | 25歲 |
表一：2026年 MM2H 本島三等級比較。所有政府規費均須加收8%服務稅（SST）。
大家都沒注意到的關鍵：工作與經商權利
每次和新客戶開始諮詢，我們都會說同一句話：三個等級最大的差異不是錢，是你能不能在馬來西亞工作。
只有白金等級的持有者，才可以受僱於馬來西亞本地公司、自行開設企業、擔任公司董事，或以主動股東身份參與經營。黃金和白銀的持有者，一律嚴格禁止從事任何形式的本地就業或主動經營事業。
為什麼這麼重要？因為我們很多台灣和新加坡的客戶，來馬來西亞根本不是要退休的。他們是要在這裡建立東南亞的事業據點，或是把公司的區域業務移轉過來。
如果你也是這樣的情況，那答案很簡單：只能選白金。
非選白金不可的情況：
- 想在馬來西亞登記公司並親自主導營運的創業者
- 要把東南亞總部遷移至吉隆坡的企業主
- 未來可能接受本地工作機會的專業人士
- 需要聘請外籍家庭看護的高資產家庭
不需要工作權也沒關係的情況：
- 靠退休金、海外股息或境外投資收益生活的退休族
- 為境外公司遠端工作的人——以遠距方式服務海外雇主，各等級一般都允許
- 把重心放在孩子教育、暫時不考慮個人職涯發展的家長
費用完整解析：定存、購屋、各項規費都算進去
表格上的數字只是一部分。我們來仔細看看你實際要投入多少，以及哪些錢是可以拿回來的。
| 費用項目 | 白金 | 黃金 | 白銀 |
|---|---|---|---|
| 定期存款（美元） | USD 1,000,000 | USD 500,000 | USD 150,000 |
| 最低購屋門檻（馬幣） | RM 2,000,000 | RM 1,000,000 | RM 600,000 |
| 政府申請費 | RM 200,000 | RM 3,000 | RM 1,000 |
| 代辦服務費（最低） | 約 RM 70,000 | 約 RM 55,000 | 約 RM 40,000 |
| 簽證費（每人每年） | RM 500 | RM 500 | RM 500 |
表二：2026年各等級費用總整理。所有政府規費均須加收8%服務稅（SST）。
這裡有幾個重點要特別說明：
- 定期存款不是一去不回的費用——這筆錢會產生利息，而且申請滿一年後，可以提領最多50%，用於馬來西亞境內的指定用途，包括購屋、子女教育、醫療或國內旅遊。
- 定存孳生的利息通常可以隨時提領，不需要特別申請，只要本金維持在規定門檻以上即可。
- 買房有10年鎖定期，在這段時間內不可出售，除非同步取消簽證，或是換購更高價的房產。
- 黃金等級的政府申請費只有RM 3,000，和白金的RM 20萬差了近200倍——光這個差額，就夠付一整年的國際學校學費了。
5年、15年、20年：你到底需要住多久？
居留年限聽起來只是加分項，但對有小孩的家庭來說，這其實是整份申請中最關鍵的數字之一。
舉個例子：如果你打算讓孩子從8歲到18歲都在馬來西亞讀書，你至少需要10年的穩定居留身份。白銀的5年可續簽簽證技術上是可以的，但你會在孩子還在就學期間就得跑一次續簽——要準備文件、擔心政策可能有變，整個過程很耗神。
用實際需求來想，會更清楚：
- 白銀（5年）：適合退休族、沒有年幼小孩的夫妻，或是想先試住馬來西亞再決定是否長期定居的人。
- 黃金（15年）：適合孩子正值小學入學年齡的家庭，一張簽證涵蓋整個求學階段，還有充裕的緩衝時間。
- 白金（20年）：提供最長的居留保障，適合在馬來西亞深耕事業或建立長期區域根基的人。
補充說明：所有等級都可以續簽，白銀的5年簽證也可以無限期更新，前提是續簽時符合當時的規定。風險在哪？規定可能會改。鎖定較長年限的簽證，等於為自己買了一道對抗政策變動的保險——這也是我們的台灣客戶特別看重的一點。
哪個等級最適合你？對應你的需求來選
選白金，如果你：
- 是創業者、公司負責人，或想在馬來西亞主動經營事業的商業人士
- 可投資資產超過200萬美元，希望取得最高等級的居留保障
- 想以馬來西亞作為東南亞區域總部的跳板
- 有需要聘請外籍家庭看護
- 願意犧牲一定的資金流動性，換取20年不間斷的居留安全感
選黃金，如果你：
- 是想長期定居、以孩子教育為優先考量的外籍家庭
- 手邊有50萬美元可用，但在馬來西亞不需要工作或主動經營事業
- 希望享有15年的穩定居留，又不想負擔白金等級的高額申請費
- 想以消極股東身份投資馬來西亞企業——黃金等級允許持股，但不能擔任主動管理職
選白銀，如果你：
- 已退休或半退休，有穩定的境外收入來源（退休金、股息、海外租金等）
- 想先了解馬來西亞的生活步調，再考慮更大的投入
- 是遠端工作者，服務對象是境外雇主，白銀等級讓你有個安穩的基地，又不需要鎖住幾十萬美元
- 是台灣或新加坡的雙城族，把馬來西亞當作第二個家，而非主要定居地
我們在 Hartamas 一直強調一件事：選等級不要只看你「負擔得起」哪個，而是看你「真正需要」什麼。我們見過很多人把白金選了，後來發現黃金其實就夠用；也見過選了白銀的人，兩年後後悔沒有工作的權利。
第四個選項：特別經濟區（SEZ）方案
除了三個本島等級，還有一個選項在諮詢中不常被提到：專為特別經濟區設計的SEZ方案，目前以柔佛佛羅里達城（Forest City）為主要申請地點。
| 項目 | 21至49歲 | 50歲以上 |
|---|---|---|
| 定期存款（美元） | USD 65,000 | USD 32,000 |
| 最低購屋門檻（馬幣） | RM 500,000（依州規定） | RM 500,000（依州規定） |
| 居留簽證效期 | 10年 | 10年 |
| 最低申請年齡 | 21歲 | 50歲 |
表三：SEZ/SFZ方案財務要求（以佛羅里達城為例）
SEZ方案是專為特定族群設計的：在新加坡和柔佛之間兩地跑的跨境專業人士。隨著新柔快捷通（RTS）的建設持續推進，佛羅里達城正逐漸成為新加坡高房價的低成本替代選項。
- 優點：定存門檻大幅降低、申請年齡下限只要21歲、10年簽證、免稅區福利。
- 缺點：購屋必須限定在指定區域，通常只能向開發商直接購買，不適合想住吉隆坡或檳城的人。
到底哪個等級才適合你？
在 Hartamas，我們會請客戶依序回答三個問題，答完之後，答案通常自己就浮現了。
- 你需要在馬來西亞工作或經商的權利嗎？需要的話，答案就是白金，沒有例外。
- 你真正需要幾年穩定的居留身份？如果有小孩在念書，黃金的15年保障絕對值得多付這筆資金。
- 你希望多少資金留在馬來西亞運用，多少繼續放在海外？若你重視資金靈活度，白銀的門檻最低，馬來西亞的生活福利同樣可以完整享有。
沒有哪個等級是「最好的」，只有「最適合你」的。我們幫過靠白銀安心退休的夫妻，也幫過靠黃金讓孩子順利完成學業的家庭，還有用白金在馬來西亞打下一番事業的企業主。最適合你的等級，是那個符合你真實人生規劃的選擇，而不是你勉強夠格申請的那個。
還有一點值得特別說：這套方案現在是穩定的，但它過去改過，未來同樣可能再改。我們見過最後悔的申請人，都是當初為了省錢選了較低等級，卻在需求改變後，發現升級要重新走一遍完整申請流程。
為十年後的自己做規劃，不要只想到現在。
準備好選擇你的等級了嗎？先來和 Hartamas 談一談。
Hartamas International 不只是幫你送件，我們幫你先想清楚——這個方案適不適合你、哪個等級才真的符合你的情況。我們的顧問每週都在服務來自台灣、新加坡、香港和各地的客戶，清楚哪些地方最常出問題、移民局在審查什麼，也熟悉當地房市，能幫你找到最合適的物件。
大部分客戶來找我們的時候，已經被網路上各種說法搞得頭昏腦脹。通常談完一次，他們就知道要準備哪些文件、總費用大概多少、時程怎麼走。不說廢話，不搞業績壓力，只給你直接有用的答案。
我們認為，2026年的 MM2H 方案是目前東南亞競爭力最強的長期居留選項之一。但就像所有重大財務決策一樣，細節至關重要。今天選錯等級，可能意味著多年的限制，或是白白多花了幾十萬馬幣。
你知道哪個等級最符合你的人生規劃嗎？立即聯繫 Hartamas International，預約免費 MM2H 初步諮詢。讓我們一起找出最適合你的那個等級。
